教育ローンvs奨学金：違い・メリット・選び方を徹底比較【2026年版】
教育ローンと奨学金の基本的な違い
| 項目 | 教育ローン | 奨学金 |
|---|---|---|
| 借りる人 | 親（保護者） | 学生本人 |
| タイミング | 入学前から利用可 | 在学中に毎月受け取り |
| 返済義務 | 親が返済 | 学生本人が卒業後に返済（給付型は不要） |
| 金利（目安） | 年1.5〜5%（民間）／年2.25%（公庫） | 無利子〜年3%（JASSO） |
| 入学金・受験費用 | 使用可 | 不可（在学費用のみ） |
| 審査 | 収入・信用情報 | 成績・家計基準 |
日本学生支援機構（JASSO）の奨学金種類
給付型奨学金（返済不要）
- 対象：住民税非課税世帯・準ずる世帯（2024年度以降は中間層にも一部拡大）
- 支給額：月2万〜7万5,000円（学校種別・自宅通学か否かで異なる）
- 授業料等減免制度と合わせて活用
第一種奨学金（無利子・貸与型）
- 金利：0%（無利子）
- 支給額：月2万〜12万円（学校種別で異なる）
- 成績・家計基準が厳しい
第二種奨学金（有利子・貸与型）
- 金利：年最大3%（変動）、在学中は無利子
- 支給額：月2万〜12万円（大学院は最大15万円）
- 第一種より基準がゆるい
国の教育ローン（日本政策金融公庫）の概要
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 金利 | 年2.25%固定（2026年6月時点） |
| 借入限度額 | 子1人につき350万円（一部450万円） |
| 返済期間 | 最長18年 |
| 使途 | 入学金・授業料・下宿費用・受験費用等 |
| 年収上限 | 590〜790万円（子の人数・学校により異なる） |
💡 国の教育ローンは入学「前」から借りられるため、入学金や受験費用にも使えます。奨学金だけでは間に合わない場合に組み合わせることが多いです。
賢い組み合わせ方
- 給付型奨学金の資格確認（最優先）：返済不要のため最初に確認
- 国の教育ローン（公庫）：金利が低く入学前から使える
- JASSO第一種（無利子）：成績・家計基準を満たすなら優先
- JASSO第二種（有利子）：不足額の補完として利用
- 民間教育ローン：公的制度を使い切った場合の最終手段
奨学金の返済が苦しい場合の対処法
- 返還猶予制度：失業・低収入等の場合、最大10年間猶予可能
- 減額返還制度：月の返還額を1/2または1/3に減額（最大15年）
- 所得連動返還方式：収入に応じて返還額が変わる（第一種のみ）
⚠️ 免責事項
本記事は情報提供を目的としており、個別の金融アドバイスではありません。金利・制度内容は変更される場合があります。最新情報はJASSO・日本政策金融公庫・文部科学省の公式サイトをご確認ください。
よくある質問
Q. 教育ローンと奨学金の違いは何ですか？
A. 教育ローンは「親（保護者）が借りる」資金で、入学前から使え、利用資格の制約が少ない金融機関からのローンです。奨学金は「学生本人が借りる（または給付を受ける）」制度で、在学中に毎月受け取ります。最大の違いは「借り手」と「受け取るタイミング」です。
Q. 日本学生支援機構の奨学金の金利はいくらですか？
A. 日本学生支援機構の第二種奨学金（有利子）の利率は変動型・固定型を選択できます。2026年時点での上限は年3%（変動）または入学時固定（在学中は無利子、卒業後から利子付き）です。実際の利率は市場金利により変わります。第一種奨学金（無利子）は利子はゼロですが、成績・家計基準が厳しいです。
Q. 国の教育ローン（日本政策金融公庫）の金利はいくらですか？
A. 日本政策金融公庫「教育一般貸付」の金利は年2.25%（固定、2026年6月時点）です。ひとり親家庭・世帯年収が低い場合などは優遇金利が適用されます。借入上限は子ども1人につき350万円（一定の学校は450万円）です。
Q. 奨学金の返済が苦しくなった場合どうすればよいですか？
A. 日本学生支援機構の奨学金は「返還猶予制度」（最大10年間、月収に基づく猶予）「減額返還制度」（月の返還額を1/2〜1/3に減額）「所得連動返還方式（第一種）」があります。収入が低い場合は申請することで返還額を抑えられます。滞納すると「日本学生支援機構」からの督促・信用情報への登録につながるため早めに相談することが重要です。
Q. 給付型奨学金とはどんな制度ですか？
A. 給付型奨学金とは返済不要の奨学金です。日本学生支援機構の「給付型奨学金」は住民税非課税世帯またはそれに準ずる世帯の学生が対象で、授業料等の減免制度（高等教育の修学支援新制度）と合わせて活用できます。2024年度から「中間層」（年収380〜600万円目安）にも対象が拡大されています。